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篇名: 學習與銀行打交道撇步
作者: ♡夢凡♡	日期: 2010.02.28　　天氣: 　心情:

擁有第一本存褶、第一張金融卡開始，現代人就與銀行綁在一起，不可分離。生命中的第一筆薪水，也是匯入銀行體系，才能領出來花用…，累積所有進進出出銀行的數字，組合成個人的「信用資產」，決定自已與銀行打交道的籌碼。

一般借款人須知

基本上，信用資產愈值錢的人，向銀行借錢的利率愈便宜；信用資產愈不值錢的人，向銀行借錢的利率愈貴。你的信用究竟值不值錢，平時也許看不出來，一旦你要買房子、創業投資、周轉不靈的時候，就是銀行「稱斤論兩」、精算你的信用資產──值幾文錢的時候。

撇步一：提高信用分數

沒借錢、沒負債、不刷卡，就信用滿分嗎？錯！

根據各家銀行內部設定的信用評分標準，得分最高、信用最好的人，反而是勤刷卡、分期付款、曾經使用過循環利息的客戶，不過，銀行還附帶兩項先決條件，那就是──不逾繳、月付金正常，總之，一定要讓銀行賺得到錢的客戶，才是最受銀行歡迎的客戶。

曾經向財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）申請過資料的人都知道，聯徵中心紀錄之詳盡，令人嘆為觀止，除了貸款還款紀錄之外，包括平均消費金額也詳實記載，還有刷卡金額是一次繳清還是採用循環利息，全都一覽無遺。

對於靠「放款」賺錢的銀行業者而言，沒借過錢的人，信用評比當然不高；反而是經常借錢，信用資料豐富的人，信用分數比較高。

撇步二：附擔保品、找保人

掌握這個重點，板信商銀協理曾永慶指出，當民眾需要向銀行借錢的時候，想要拿到比較便宜的價格（利率），優先採行有擔保借款，所謂有擔保包括不動產與動產，最普遍的擔保品以房地產與有價證券為代表，有價證券包括定存單、保單、股票、債券等，都可以質押借款，因為有擔保抵押給銀行，因此貸款利率最低。

如果沒有擔保品，就需要有保證人來為借款人擔保，如果能找到一個有實力的擔保人作保，銀行會衡量擔保人的還債能力，來評估放款利率，基本上，只要擔保人在聯徵中心的信用無虞，銀行可以直接降低或不收三％的信用風險，也就是說，這筆貸款因為有擔保人而少了三％年息。

不過，若是擔保人到處幫人做保，同時幫五至六個人擔保借款，銀行透過聯徵中心立即可以查詢到，此時，等同於沒有保人，這筆貸款案的利率與一般信用貸款差不多，利率低不到那裡去。

撇步三：大公司員工較吃香

一旦依信用貸款批價，銀行評估信用貸款利率標準就要看個人信用，目前一般上班族小額信貸利率約在年息三．九九％至六％之間，中間的差距，端視個人信用評分，對銀行來說，如果你是信用卡持卡人，每次刷卡消費都正常繳息，那麼，你是一位好客戶；同樣刷卡消費，還使用過分期付款與循環利率，而且月付金正常繳付，未曾有過逾繳紀錄，那麼，你是更好的客戶。

銀行就是依照這套內部信用評分標準，來衡量個人信用貸款的價格，所以，同樣是上班族，有人拿到三．九九％的信用貸款，有人拿到六％信用貸款；至於一般攤販的信用貸款利率則高於六％，甚至高達一二％，給價的標準要依據「危險機率」來定價。

以往，土地銀行曾經提出社會菁英貸款，只要是國內前五百大企業員工，個人信用貸款可以壓到三％以下，令許多非前五百大企業的人羨慕不已。然而，隨著市場不景氣，銀行放款愈來愈謹慎，原本可以因為東家規模大的加分優待，有時候，也會因為樹大招風而被拖累。

銀行業者指出，基本上，銀行與薪資往來戶關係密切，與自然人關係較疏遠，即使一度提出放款優惠，一旦公司財務發生任何風吹草動，薪資連結銀行第一時間獲知訊息，反而成為第一個收傘的對象，這個時候，身為大集團企業的職員，銀行一旦緊縮企業貸款金額，往往最易受衝擊。

欠債一族須知
卡債族：先還錢再慢慢建立信用

今年初開始，數十萬名卡債族為了維持個人信用，透過協商機制償還卡債，卡債族依個人財務能力，選擇十二期至八○期分期攤還卡債，償還利率由三．八八％起算，至一二．八八％不等，基本上，償還時間愈短，利率愈便宜，償還時間愈長，利率愈高。

銀行業者指出，這一套償債機制，是依照「危險發生率」來定價，例如選擇八十期（六年八個月）攤還的卡債族，年息依一二．八八％計價；若償債時間縮短到十二期（一年），年息就可以壓低到三．八八％。

卡債族要注意的是，由於是透過協商機制還款，因此，未來卡債清償完畢後，卡債族在聯徵中心的紀錄上，會「註記」透過協商機制償還卡債，相關償還期數與償還利率，也會註記在聯徵中心的紀錄上，對於採用零利率償還本金的逾期戶（逾期繳款三十天以上），同樣會註記在聯徵中心的紀錄上。

對銀行業界而言，未來他們在審核新的貸款申請案時，對於以零利率償還卡債者、依分期利率攤還卡債者，以及完全沒有卡債欠款紀錄者，給予的貸款利率當然不同，無論就理論或實務分析，業者都會依照「危險發生率」來訂價。

對於透過協商機制分期利率攤還卡債者，雖然沒有依照現金卡（信用卡）高達二○％利率償還卡債，但是，依然有付利息還債，因此，未來仍然可以透過與銀行互動，慢慢建立個人信用。

所謂慢慢建立個人信用，最基本建立個人信用的方式，就是使用信用卡，當卡債族剛清償卡債時，銀行給的信用卡額度不會太高，重獲新生的信用卡用戶，再次刷卡、繳費的紀錄，都是與銀行建立信用的開始，基本上，銀行會重新觀察信用卡新用戶一段時間，確定「危險發生率」降低，才會提高信用卡額度，進而給予信用貸款，或後續的房屋貸款。

房貸族：靈活運用房貸調度資金

房子是個人、家庭遮風避雨、安身立命的處所，除非萬不得已，絕大多數人都會想盡辦法繳房貸，萬一繳不出房貸本息，還是可以與銀行商量，要求先還利息，暫緩繳本金，對銀行而言，房子已經抵押給銀行了，銀行比較不怕房貸客戶跑掉，大都可以接受客戶的要求，而且先還利息，暫緩還本金，銀行還可以多賺一點利息，只要房貸客戶不是惡性倒債，對銀行而言並沒有損失。

接下來，也可以商量展延還款期限，例如原本房貸期限為二十年期，已經繳款七到八年了，由於突然發生財務困難，一時之間無法定期償還固定的本息，此時，一樣可以主動找銀行商量，依照自己每個月可以負擔的房貸支出，將房貸期限再展延到二○年甚至三○年期。

其實，為配合客戶的需求，許多銀行已推出「理財型房貸」，方便房貸客戶可以將已經償還的房貸，再借出來使用，不過，借出來運用的金額，利率比房貸利率高出二％到三％左右，雖然利率比較高，但還是比一般無擔保品的信用貸款利率便宜，因而頗受房貸客戶歡迎。

日盛商銀協理高秀嘉表示，對房貸客戶來說，只要有一棟不動產抵押給銀行，就像存了一筆錢在銀行一樣，隨時有資金需求時，無論是周轉不靈、繳孩子學費，或是投資股市，都可以彈性借出來使用，身上一有錢，隨時再還回去，讓房貸發揮更多功能。

對於完全繳不出房貸，不得不放棄房子，淪落到法拍屋的地步，一般人總以為，反正房屋已經被法院拍賣了，銀行可以拍賣房子抵債，雙方互不相欠，事實沒有想像中簡單，如果法院拍賣的價格，不夠償還房貸客戶積欠銀行的錢，銀行一樣會追著房貸客戶要債。

因為，房貸客戶積欠銀行的錢，包括違約金、房貸利息與本金，通常銀行將拍賣房屋所得，優先償還違約金與利息，若還有剩錢，才會用來還本金，所以，許多已經房子被查封，遭法院拍賣的屋主，由於房屋拍賣價格不足以清償銀行，最後還欠了銀行一屁股債。

此刻，房貸族才發現，原來每個月還了半天的房貸，都是在繳利息，本金沒還多少錢，即使房屋被拍賣，還是欠銀行一堆本金，每天還要接銀行的催討電話，通常銀行為確保債權，對於最後一筆本金，會建議房貸客戶轉換為信用貸款，分七年慢慢還。

針對這個現象，有良心的銀行業者提醒說：「最好不要換約。」因為房貸歸房貸，信貸歸信貸，除非是房屋投資客，為確保個人信用，好再借錢出來投資，否則，一般自住型房貸戶，對於尚未歸還的房貸本金，應該與銀行洽談還款方式，而非另訂契約，以較高利率信用貸款，來還低利率的房屋貸款。

和解金：本息打折聯徵中心有註記

還有許多父母出面幫子女償還卡債或信用貸款，在與銀行協商還款條件時，通常會將卡債金額打折，比如總欠款金額七十萬元，打七折還款，以四十九萬元清償卡債。

尤其去年卡債族事件鬧得沸沸揚揚的時候，不少父母透過主管機關協助，與發卡銀行協商還款條件，針對發卡銀行濫發現金卡給二十出頭的社會新鮮人，助長年輕人負債的現象相當不滿，因此在協商還款條件時，大都以打折的方式，解決子女的卡債。

針對類似的還債方式，各銀行大都以「和解金」的模式處理，通報給聯徵中心的紀錄，都會「註記」上特殊狀況，例如本金抵減、利息抵減、和解金等字句，而不是完全「註銷」掉這筆欠債紀錄。未來，當曾經以和解金的方式解決債務的年輕人，要向銀行申辦信用卡、現金卡、信用貸款，甚至房屋貸款時，各銀行只要透過聯徵中心一查，都可以看到這筆「和解金」的紀錄。

這彷彿刑事紀錄上的不起訴紀錄一樣，都已列入銀行的參考紀錄，未來，銀行再核定信用貸款利率、房貸利率時，都會參考這一筆紀錄，作為核價（核定貸款利率）的參考。

銀行放款部門主管指出，如果相關紀錄全部一筆勾銷，這對於信用紀錄非常CLEAN的人，「是不是很不公平呢？」而且，這是給年輕人上一課，讓年輕人了解到，信用無價的道理，學校教育除了教導學生禮儀之外，也要讓學生學習到誠信的真意。

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